Pārskats
Stingrā autentifikācija (SCA) ir obligāta drošības prasība saskaņā ar ES Otrās maksājumu pakalpojumu direktīvas (PSD2) noteikumiem. Tās mērķis ir samazināt krāpšanu un uzlabot elektronisko maksājumu drošību. SCA attiecas uz lielāko daļu tiešsaistes kartes maksājumu un visiem bankas pārskaitījumiem Eiropas Ekonomikas zonā (EEZ), ja vien darījums neatbilst izņēmuma nosacījumiem vai nav ārpus piemērošanas jomas.
SCA prasības
Lai atbilstu stingrās autentifikācijas prasībām, autentifikācijā jāizmanto vismaz divi no šiem trim elementiem:
Zināšanas – kaut kas, ko klients zina (piemēram, parole vai PIN kods)
Īpašums – kaut kas, kas klientam pieder (piemēram, mobilais tālrunis, drošības ierīce, valkājama ierīce vai vienreizējā parole (OTP), kas saņemta SMS veidā)
Iedzimtas īpašības – kaut kas, kas raksturo klientu (piemēram, pirksta nospiedums, sejas atpazīšana vai balss)
Šiem elementiem jābūt neatkarīgiem, lai viena kompromitēšana neapdraudētu pārējos.
Ieviešanas laika grafiks
2019. gada 14. septembris: SCA prasības stājās spēkā
2020. gada 31. decembris: Galīgais termiņš pilnīgai prasību ieviešanai visā EEZ
Šobrīd stingrā autentifikācija tiek pilnībā piemērota, un neatbilstoši darījumi, visticamāk, tiks noraidīti.
Autentifikācijas metodes
3D Secure (3DS)
Tiešsaistes kartes maksājumiem stingrā autentifikācija parasti tiek nodrošināta, izmantojot 3D Secure (3DS) autentifikācijas protokolu. Jaunākā versija, 3DS 2.0, piedāvā vienmērīgāku lietotāja pieredzi, tostarp:
Biometrisko autentifikāciju (piemēram, pirksta nospiedums vai sejas atpazīšana)
Uz risku balstītu autentifikāciju, kas ļauj zema riska darījumus apstiprināt bez papildu klienta darbībām
Integrāciju ar mobilajām ierīcēm, samazinot papildu soļus norēķinu laikā
Piezīme: Lai gan 3DS 2.0 tiek plaši izmantots, konkrēto autentifikācijas metodi nosaka kartes izdevēja banka.
Citas metodes
Alternatīvas maksājumu metodes, piemēram, Apple Pay un Google Pay, jau pēc būtības atbalsta stingro autentifikāciju, izmantojot iebūvētu biometrisko vai piekļuves koda autentifikāciju.
Izņēmumi un ārpus piemērošanas jomas esoši darījumi
Daži darījumi var tikt atbrīvoti no stingrās autentifikācijas vai uzskatīti par ārpus piemērošanas jomas esošiem, tostarp:
Zemas vērtības darījumi (zem 30 €)
Atkārtoti maksājumi ar vienādu summu un saņēmēju
Uzticami saņēmēji, kurus klients ir pievienojis
Korporatīvie maksājumi, izmantojot īpašus maksājumu procesus
Pasta un telefona pasūtījumi (MOTO)
Izņēmumu piemērošana ir atkarīga no kartes izdevēja bankas lēmuma un riska novērtējuma.
Nākotnes attīstība: PSD3
Gaidāmā Trešā maksājumu pakalpojumu direktīva (PSD3) paredz vēl precizēt stingrās autentifikācijas prasības, tostarp:
Skaidrāk definēt izņēmumu kritērijus
Paplašināt SCA piemērošanu papildu situācijās, piemēram, mobilā maka reģistrācijā
Pastiprināt krāpšanas novēršanas pasākumus
Tirgotājiem ieteicams sekot līdzi PSD3 attīstībai, lai nodrošinātu pastāvīgu atbilstību prasībām.