Kas yra PSD2?
PSD2 (Antroji mokėjimo paslaugų direktyva) yra Europos Sąjungos reglamentas, skirtas pagerinti elektroninių mokėjimų saugumą, efektyvumą ir konkurencingumą visoje ES. Jis įveda naujas taisykles, siekiant apsaugoti vartotojus, skatinti inovacijas ir stiprinti bendrą mokėjimų infrastruktūrą Europoje.
PSD2 remiasi pirmąja Mokėjimo paslaugų direktyva (PSD1), kuri sukūrė pagrindą vieningai ES mokėjimų rinkai. Atnaujinta direktyva buvo įvesta siekiant atspindėti technologijų raidą ir vartotojų elgsenos pokyčius, taip pat palaikyti augantį fintech ir skaitmeninės bankininkystės vaidmenį.
Kokius tikslus siekia PSD2
Direktyva turi tris pagrindinius tikslus:
Stiprinti vartotojų apsaugą: užtikrinant didesnį saugumą ir skaidrumą internetinėse operacijose.
Skatinti inovacijas: atveriant mokėjimų rinką naujiems dalyviams, tokiems kaip fintech įmonės ir trečiųjų šalių paslaugų teikėjai (TPP).
Didinti mokėjimų saugumą: ypač internetinių ir mobiliųjų mokėjimų srityje.
Pagrindiniai PSD2 elementai
1. Open Banking
PSD2 įpareigoja bankus suteikti licencijuotiems trečiųjų šalių paslaugų teikėjams saugią prieigą prie klientų sąskaitų informacijos (su kliento sutikimu). Tai vadinama Open Banking.
Yra du trečiųjų šalių paslaugų teikėjų tipai:
AISP (Account Information Service Provider): gali pasiekti sąskaitų duomenis ir teikti tokias paslaugas kaip asmeninių finansų apžvalgos ar valdymo įrankiai.
PISP (Payment Initiation Service Provider): gali inicijuoti mokėjimus tiesiogiai iš kliento banko sąskaitos, dažnai siūlydami pigesnes ir greitesnes alternatyvas tradiciniams mokėjimams kortele.
Open Banking suteikia daugiau pasirinkimo galimybių, geresnius finansų valdymo įrankius ir didesnę konkurenciją finansų sektoriuje.
2. Stiprus kliento autentifikavimas (SCA)
PSD2 įveda stiprų kliento autentifikavimą (SCA), siekiant sumažinti sukčiavimą elektroniniuose mokėjimuose. SCA reikalauja daugiafaktorinės autentifikacijos daugumai internetinių ir bekontakčių operacijų.
Kad būtų laikomasi SCA, autentifikavimas turi apimti bent du iš šių elementų:
Kažką, ką klientas žino (pvz., slaptažodį ar PIN kodą)
Kažką, ką klientas turi (pvz., telefoną ar saugumo įrenginį)
Kažką, kas yra pats klientas (pvz., piršto atspaudą ar veido atpažinimą)
Kai kurios operacijos gali būti atleistos nuo SCA, pavyzdžiui, mažos vertės mokėjimai, periodiniai abonementai ar patikimi gavėjai.
3. Didesnis skaidrumas ir vartotojų teisės
PSD2 stiprina vartotojų teises:
Mažindama atsakomybę už neautorizuotus mokėjimus
Įvesdama aiškesnes ginčų sprendimo procedūras
Užtikrindama geresnę informaciją apie mokesčius ir valiutų keitimo kursus
Kodėl PSD2 yra svarbi
PSD2 yra daugiau nei tik reglamentas – tai reikšmingas pokytis, kaip veikia bankininkystė ir mokėjimai ES. Atverdama prieigą prie finansinių duomenų ir užtikrindama aukštesnį saugumo lygį, ji sudaro pagrindą inovatyvioms mokėjimų patirtims ir suteikia vartotojams daugiau kontrolės, kaip jie moka ir valdo savo lėšas.